Cозаемщик по ипотеке: права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности. Кто такой созаемщик по ипотеке

Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки . Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Важно! Чаще всего необходимость в созаемщике возникает, если нужно получить ссуду в крупном размере и на длительный период, а дохода заявителя недостаточно.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору . Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Важно! Каждый заемщик имеет право оформить ипотеку только на себя. Наличие созаемщиков необходимо при покупке объекта недвижимости в браке, но даже в этом случае есть возможность снять с супруга(и) такие обязательства.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

• Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
• Покупка жилплощади в совместную собственность.
• При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
• Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

• Обязательно наличие российского гражданства.
• Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
• Иметь достаточный уровень платежеспособности.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

1. Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
2. Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
3. Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
4. В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Важно! Отказ от доли в ипотечном жилье не снимает обязанности выплачивать ссуду. Созаемщик прекращает нести ответственность после закрытия договора или, предоставив в банк другую кандидатуру, которая будет одобрена и принята в качестве нового участника сделки.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке - это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.

Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант - ипотека на двоих.

Кто может стать созаемщиком

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке - это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Необходимые документы

Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке - это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:

Доход созаемщика

Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы - соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.

В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.

Созаемщик и кредитная история

Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.

Созаемщик и поручитель

Многие думают, что созаемщик по ипотеке - это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.

Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.

Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.

По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.

Условия банка для созаемщика

Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.

По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа - привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников.

Риски

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации - долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Страховка по кредитованию

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик - это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.

Заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.

Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери.

Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками - дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.

— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.

Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .

Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.

Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.

В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат .

Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.

Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ) .

Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.

Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать .

В чем отличия от поручителя?

Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.

В чем же отличия?

1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .

Требования к кандидату

Как правило, они следующие:

• Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
• Официально трудоустроенный ;
• Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
2. Копия трудовой книжки;
3. СНИЛС;
4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
5. Диплом об образовании;
6. Характеристика с места работы (реже).

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .

Права и обязанности

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.

Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.

Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Право на квартиру

Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:

1. С солидарной на субсидиарную ;
2. Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
3. Определить права на заложенную недвижимость .

Как выйти из созаемщиков?

Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.

Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .

Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.

Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .

Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.

Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.

В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .

Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.

Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.

Риски

Риски те же самые, что и у основного заемщика.

Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .

Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.

Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .

В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».

Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Созаемщик – человек, несущий ответственность по погашению кредита, на равных с заемщиком основаниях. То есть, выплата задолженности и процентов производится заемщиком и созаемщиками совместно или по соглашению. Функции, права и обязанности третьего лица закрепляются ипотечным договором.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

Ипотечный договор со Сбербанком предполагает обязательное участие супругов в качестве созаемщиков . Если муж берет ипотеку, жена автоматически становится созаемщиком. Исключением являются случаи, если между супругами заключен брачный контракт или когда супруг заемщика не имеет российского гражданства. Помимо этого, могут быть привлечены ближайшие родственники: родители и/или дети. В иных случаях участие третьих лиц не является обязательным.

В кредитном калькуляторе на сайте Сбербанка, после расчета ипотеки, можно увидеть, какой именно заработок может потребоваться. Важность участия солидарных заемщиков в качестве третьих лиц в том, что общая сумма доходов увеличивает возможный максимальный размер кредита. Кроме того, банк таким образом снижает риск невозврата заемных средств, что позволит получить выгодные условия финансирования.

Допускается привлечение не более 3 (трех) созаемщиков. Все лица должны удовлетворять требованиям, предъявляемым к ним Сбербанком по возрасту, гражданству и стажу работы. Исключение составляет случай, когда один из супругов не трудоустроен и не получает доходов, но в обязательном порядке становится созаемщиком. Это также распространяется на пенсионеров и супругов, находящихся в декретном отпуске.

ВАЖНО: Сбербанк применяет термин «титульный созаемщик». Это человек, оформляющий покупаемый объект недвижимости в свою собственность. Как правило, речь идет о супругах приобретающих, например, квартиру в общую/долевую собственность. Ещё титульный созаемщик действует в общих интересах и может подавать заявления на выдачу, частичное или полное погашение кредита или просить отодвинуть дату окончательной выплаты. Банк может пойти навстречу, но срок увеличения не превышает 5 (пяти) лет.

Фактически термин «созаемщик» фигурирует во всех программах ипотечного кредитования Сбербанка. Но в случае получения участие третьих лиц не предусмотрено.

Требования к созаемщику

В Сбербанке действуют одинаковые требования как для заемщика, так и для всех других участников сделки:

1. Возраст такого человека должен быть больше 21 года, и на момент погашения кредита не может превысить 75 лет (65 – если ипотека оформляется ).
2. Продолжительность трудовой деятельности на текущем месте должна быть больше полугода, а совокупное время занятости за прошедшие 5 лет должно превышать один год. Последнее не применяется для участников зарплатных проектов.

Также к требованиям можно отнести обязательство присутствовать на различных этапах оформления кредитного договора, предоставлять документы и их копии по требованию и в установленном порядке. Немаловажным условием банка станет наличие стабильного дохода, позволяющего вносить ежемесячные платежи.

Важно: Условия снижения ставки при оформлении и продлении договора личного страхования также распространяется на созаемщика.

Права и обязанности

Для банка созаемщик – это дополнительная гарантия возврата кредита, для заемщика – возможность увеличить доступный лимит. Ответственность всех участников сделки одинакова и прописана в договоре, причем документально ее разделить нельзя: если образуется просрочка, банк будет требовать выплаты задолженности от всех в равной степени. Добросовестное или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств фиксируются, сведения об этом передаются в и отражаются в кредитной истории каждого участника.

Важно: Созаемщик может претендовать на долю в приобретенной недвижимости и являться ее собственником, но лишь в том случае, если производил платежи по кредиту. Также он имеет право отказаться от имущества, даже осуществляя выплаты, но ответственность такой шаг с него не снимает.

Доли, которые должен внести каждый созаемщик, могут быть обозначены в кредитном договоре. Это удобно при покупке квартиры в совместную собственность, обычно, когда сделка заключается между дальними родственниками или просто друзьями, коллегами. Все документы об оплате рекомендуется сохранять, они могут потребоваться при разделе имущества.

Человек полностью освобождается от своих обязанностей после закрытия кредитного договора. Когда ипотека выплачена, соглашение аннулируется, но случаются такие ситуации, когда банк выставляет к оплате определенную сумму. Ее неуплата влечет за собой начисление пеней, штрафов, что будет зафиксировано в БКИ и взыскано на законных основаниях. Поэтому оформление справки об отсутствии задолженности является обязательным (рекомендованным) шагом, не лишним будет сделать дубликаты на всех созаемщиков. Порядок действий после погашения ипотеки подробно описан .

Важно: Согласно общим условиям кредитования, опубликованным на сайте Сбербанка, созаемщик имеет право подать заявление в банк о возможности получить отсрочку по уплате основного долга.

Наличие обязательств не помешает созаемщику взять другую ипотеку на себя в любом учреждении, если он будет соответствовать требованиям, а его ежемесячный доход сможет покрыть все расходы. Новый банк учтет размер действующих выплат, а также иные кредиты. Например, Сбербанк не устанавливает ограничения и рассматривает заявки от лиц, обремененных такими обязательствами, а самые популярные причины отказа в ипотеке вы узнаете .

Документы созаемщика

Список документов, предоставляемых созаемщиком, стандартен. Изначально составляется анкета на выдачу кредита, заполненная вручную. Скачать ее можно , образец заполнения доступен по этой ссылке . В качестве документов, подтверждающих личность созаемщика, его место регистрации и проживания, отражающих доход и занятость, предоставляют:

• паспорт;
• второй документ (права, военный билет, загранпаспорт);
• трудовую книжку и справки, подтверждающие получаемую зарплату или другой доход.

Также потребуются и бумаги на приобретаемый объект недвижимости. Список этих документов зависит от конкретного продукта. Его можно попросить в отделении при обращении за консультацией, на сайте, он должен быть и у риелторов. Однако, в большинстве случаев, эти бумаги собирает получатель кредита.

Выход из состава созаемщиков

Супруг может выйти из числа созаемщиком в случае развода и одновременного разделения имущества . Во всех остальных ситуациях супруги являются друг для друга титульными заемщиками и Сбербанк не примет согласия о выводе.

В остальных случаях можно подать заявление о желании поменять кого-то из состава участников сделки. При этом, если совокупного дохода оставшихся лиц достаточно для своевременного и полного обслуживания долга, – будет принято положительное решение.

Если вывод созаемщика существенно снижает размер совокупного дохода, клиенту может быть предложено поменять его на другого человека взамен исключаемого. Новое лицо должно также соответствовать всем требования банка, если получено одобрение, предыдущий созаемщик исключается, а текущий присоединяется к договору.

Не секрет, что многим хочется иметь большую жилплощадь. Но собственных средств для покупки другого жилья не всегда хватает. На помощь в этих случаях может прийти ипотека. Для ее получения очень часто приходится привлекать поручителей или созаемщиков. Далее разберемся, кто же такой созаемщик по ипотеке, какими правами он пользуется и за что отвечает.

Созаемщики по ипотеке - кто это

Брать ипотечные займы самостоятельно далеко не всем под силу. Поэтому часто приходится прибегать к помощи созаемщиков.

Созаемщики по ипотечному кредиту в отличие от поручителей выступают участниками основной сделки.

Фактически ипотечная сделка в этом случае заключается несколькими лицами. И если главный заемщик не сможет исполнять свои обязательства по сделке, то кредитное учреждение может обратиться к созаемщикам. Привлекать к участию в сделке можно от двух до пяти дополнительных заемщиков.

Привлечение созаемщика помогает оформить ипотеку на более выгодных условиях. Иногда без привлечения таких помощников получение ипотеки будет невозможным. Оно является определенной гарантией выплат по займу для банка. Несмотря на схожесть с поручительством, данный вид обеспечения выплат по ипотечному займу имеет свои особенности. Далее рассмотрим их подробнее.

Ипотека без созаёмщика

Взять ипотеку возможно и без привлечения таких помощников. Созаемщики не являются обязательным требованием для заключения сделки. Но для лиц, не отличающихся большими доходами, получение ипотеки возможно только при условии предоставления какого-либо обеспечения. С этой целью можно привлекать поручителей или созаемщиков.

При оформлении сделки на нескольких лиц больше шансов получить деньги, а также увеличить сумму предоставляемого займа. Банками при решении вопроса об оформлении ипотеки оцениваются доходы предлагаемого созаемщика.

Ипотека без созаёмщика подходит тем лицам, которые имеют достаточный доход для самостоятельного получения кредита.

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Все прав, а также обязательства созаемщика прописываются в заключенном кредитном договоре.

В целом он обладает теми же полномочиями, что и основной должник. Он участвует в сделке наравне с ним, поэтому получает возможность претендовать на часть приобретаемого имущества. Помимо этого, но может рассчитывать на получение вычетов, связанных с приобретением жилья. Его основной обязанностью является выплата по ипотечному займу. По требованию кредитной организации он должен оплачивать ипотеку вместо заемщика. В случае просрочки оплаты ему также придется заплатить неустойку и иные штрафные санкции, указанные договором.

Созаемщик также подписывает договор, поэтому его права и обязанности совпадают с правомочиями самого должника.

Права созаемщика на квартиру

Созаемщики, как участники сделки, вполне могут претендовать на приобретаемое по ипотеке жилье. Сделка оформляется на нескольких лиц, которые в равной степени имеют право получить долю от ипотечной квартиры. По сути, они становятся совладельцами этого жилья, если иное не установлено в ипотечном договоре.

Права созаемщика на квартиру определяются при оформлении документов на ипотеку.

Может ли созаемщик взять ипотеку

Созаемщики обязуются совместно с заемщиком оплатить ипотеку. Иногда таким способом оформляются сделки супружескими парами. В некоторых случаях для этого привлекаются друзья, родственники с хорошим доходом.

Но что делать, если самому созаемщику понадобиться взять заем , может ли созаемщик взять ипотеку?

Запрета на получение ипотеки лицами, уже выступающими совместно с заемщиком по иному договору. Банки в таких случаях будут оценивать его финансовое состояние. Если его заработок (иные доходы) позволят платить по нескольким сделкам, то возражений не будет. Чаще всего кредитные организации желают видеть клиентов, ипотечные выплаты для которого будут составлять не больше сорока процентов от заработка.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Прекращение обязанностей созаемщиков обычно связано с исполнением ипотечного договора. Однако бывают ситуации, когда лицо, согласившееся на совместное подписание договора, потом хочет выйти из него.

Рассмотрим, что нужно сделать , чтобы выйти из созаемщиков по ипотеке.

1. Во-первых, следует решать этот вопрос вместе с остальными заемщиками и банком. Если они согласятся на переоформление, то можно сделать дополнительное соглашение или новый документов, в котором будет указано иное лицо или предложен другой способ обеспечения выплат по договору.
2. Во-вторых, при не достижении соглашения, придется урегулировать эти вопросы уже с помощью суда.

Требования к созаемщику по ипотеке

Банки заинтересованы, прежде всего, в получении хороших доходов. Поэтому при выдаче займов они тщательно изучают клиента. Кредиторы предпочитают заключать сделки с благонадежными заемщиками, способными выплачивать полученные деньги назад банку да еще и с процентами. Личность и финансовая состоятельность созаемщика также проверяется.

В зависимости от выбранного для оформления ипотеки банка, могут меняться и требования к получателям заемных средств. В основном эти требования касаются возраста клиента, уровня его доходов, отсутствия проблем с выплатами по ранее взятым кредитам.

Возрастной ценз устанавливается банками в пределах с 21 до 65 лет. Поэтому лиц, вышедших на пенсию, навряд ли одобрят в качестве созаемщиков.

Кроме того, претендентам требуется иметь гражданство России, работать на имеющейся работе не меньше шести месяцев. Доходов второго заемщика должно хватать на погашение долга и процентов по ипотеке.

Часто в качестве созаемщиков выступают супруги или родственники. Но вторым заемщиком может выступать и иное лицо соответствующее требованиям банка.

Дополнительный заемщик выступает полноправным участником сделки по ипотеке.

Это значит, что он разделяет с главным заемщиком и ответственность при возникновении каких-либо проблем. Детали ее наступления оговариваются заключенным между всеми сторонами договором. Она может наступать при невыполнении заемщиком условий по ипотечной сделке. В этом случае банку придется сначала подождать исполнения от самого должника. А потом уже обращаться к его созаемщику.

Договором можно указать и на их совместную равную ответственность.

Если созаемщиков в договоре несколько, то банк может обратиться к каждому из них с требованием исполнить обязательство.

Документы для созаемщика на ипотеку

Для оформления сделки созаемщику понадобится предоставить банку пакет необходимых бумаг. Их перечень в различных банках может немного отличаться. Но обычно требуется предоставление:

• Паспортов (иных документов о личности);
• СНИЛС;
• справок о заработке, иных документов о доходах;
• о семейном положении и проживающих с ним лицах;
• сведения об образовании.

Банком могут быть затребованы и иные документы. Поэтому их полный список лучше уточнить заранее в выбранном для получения кредита банке.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Привлечение и поручителей, и созаемщиков призвано гарантировать банку в определенной степени выплаты по ипотеке. Но эти лица обладают разным статусом и объемом правомочий.

Поручители не являются участниками ипотечной сделки наравне с заемщиком. Поэтому никаких прав на приобретаемое жилье они не получают. И отвечают они тогда, когда заемщик не смог исполнить договорные обязательства перед банком.

При привлечении поручителей их доход банками не учитывается.

У созаемщиков же ответственности больше, но и права в отношении ипотечной квартиры они также приобретают.

К созаемщикам предъявляются такие же требования, как и к самим заемщикам.

Кредитная история, риски для созаемщика

Перед тем, как согласиться помочь кому-либо оформить ипотеку, стоит хорошенько подумать. Ведь это несет для созаемщика определенные риски.

Во-первых, на него может быть возложена обязанность гасить долги по ипотеке. Это правило действует и в том случае, если он не претендует на ипотечную квартиру. В случае судебных разбирательств придется оплатить не только долг и набежавшие проценты, но и неустойку, судебные издержки. Если денег для их погашения у созаемщика недостаточно, то приставы могут наложить арест и на его имущество.

Во-вторых, проблемы с выплатами по заключенному с его участием договору могут негативно сказать и на его кредитной истории. Перед оформлением сделок банками тщательно проверяются сведения обо всех кредитных обязательствах конкретного лица.

Важно! Не следует подписывать договор при отсутствии полной уверенности в платежеспособности и добросовестности заемщика.

Кроме того, получить кредит для себя лицу, являющемуся созаемщиком по ипотечному договору, будет уже сложнее.

Оформление иных ипотечных договоров не запрещено при условии, что финансовое состояние клиента позволит делать выплаты по нескольким кредитам.