Как известно, огромное количество крупных покупок в нашей стране совершается при помощи полученного кредита в банке. Сначала все хорошо: на руках есть определенная сумма, человек приобретает то, о чем давно мечтал, однако, приходит время и нужно платить кредит банку. Сегодня мы поговорим о том, существуют ли законные основания для того, чтобы не платить кредит банкам и чем чреваты последствия уклонения от уплаты долга.
Риски банка при выдаче кредита и причины уклонений
Выдавая человеку кредит, банк никогда не может быть застрахован от того, что человек в один прекрасный день не сможет по нему платить. Как правило, должники банка появляются по следующим причинам:
- банкиры с самого начала неправильно оценивают платежеспособность своего клиента. Также это возможно при подаче неверных сведений о доходах, которые не были проверены;
- в силу тех или иных причин ухудшилось материальное состояние клиента и ему нечем платить банку по кредиту;
- клиент забыл о долге и вынужден платить дополнительную пеню по санкциям, которые были наложены на него на законных основаниях вследствие просрочки платежа по кредиту.
Клиент может сознательно уклоняться от уплаты кредита в банк при наличии финансовых проблем или психологических, когда он просто не хочет возвращать деньги кому-то, даже на законных основаниях.
В уголовном законодательстве все это называется уклонением от необходимости уплаты задолженности по кредиту и означает, что должник так или иначе отказывается его платить банку.
Как решить вопрос с погашением долга до суда?
Если есть задолженность перед банком и эта структура еще не подала исковое заявление на нарушителя, есть несколько вариантов мирного урегулирования ситуации, которые наиболее приемлемы для обеих сторон:
- реструктуризация кредитного долга – таким образом можно увеличить срок кредита , в течение которого должник должен его заплатить;
- рефинансирование – выдача банком нового кредита с целью погасить предыдущий;
- отсрочка платежа на подходящий период.
Кроме того, если наладить диалог с представителями банка и подробно объяснить все причины, при этом не уклоняться от общения с ними.
Также при невозможности платить по кредиту банку в установленные ранее на законных основаниях сроки, можно использовать еще такие способы отсрочки:
- попросить в банке снизить годовую процентную ставку по кредиту, если это возможно;
- не уклоняться от ситуации, выйти на прямой диалог с банковскими сотрудниками;
- если нет возможности провести процедуру реструктуризации кредита в этом же банке, можно ее сделать в другом банке, который предлагает более низкие ставки по процентам;
- применение страховки в случаях, когда ухудшилось здоровье человека или же он потерял работу.
Способы не платить кредит банку на законных основаниях
Несмотря на то что в большинстве случаев сотрудники банка готовы идти навстречу и без необходимости не будут применять штрафные санкции
по отношению к своим должникам, все равно находятся те, кто не хочет платить кредит вовсе, причем хочет найти для неуплаты законные основания. Наиболее распространенные способы законного уклонения от уплаты кредита:
- применение срока исковой давности;
- помощь антиколлеккоров.
Срок по кредитной задолженности составляет три года после появления первой просрочки. При этом за эти три года не должно быть между клиентом и банком никаких контактов. Любой звонок или письмо являются новой точкой отчета для трехгодичного срока. Если заемщик при этом хочет действительно уклониться от уплаты долга, ему следует не только не отвечать на звонки, но и доказать отсутствие контактов с банком при помощи юриста. Однако, воспользоваться сроком исковой давности на практике крайне тяжело, поскольку задачей уклониста будет не выходить на контакт не только с банком, но и с коллекторской фирмой в течение трех лет.
Также должник может обратиться в антиколлекторское агентство, которое будет противостоять агрессивным действиям коллекторов, которые, как правило, используют все средства по взысканию долга с клиента банка, начиная от угроз ему и его родным и заканчивая визитами на работу. Кроме того, антиколлекторы помогают заемщику при судебном разбирательстве с коллекторами, действия которых по взысканию долга по кредиту не всегда бывают законными.
Чем чревато уклонение от уплаты долга банку?
Разбирательство в суде происходит тогда, когда в судебную инстанцию обращается банк с целью взыскания средств по кредиту с должника, который уклоняется от их уплаты на законных основаниях. Как правило, тут большинство аргументов будет на стороне банка и результатом разбирательстве станет взыскание средств за счет списания из официальных доходов или за счет конфискации имущества.
При этом, если есть необходимость продать имущество должника банка, устраивается аукцион открытого типа, где имущество продается по заниженной от рыночной стоимости и за счет полученных средств должник гасит свой кредит банку.
Но конфискация имущества должника банка не может быть осуществлена в таких случаях, как:
А вот если речь идет о списании долга банку с ежемесячных доходов должника, то долг списывается частями каждый месяц с его официальной зарплаты. Обязательство по кредиту, утвержденное в судебной инстанции, проверяется судебными приставами.
Также для уклонистов уплаты кредита банку предусмотрены следующие виды наказаний:
- он не может покинуть пределы страны;
- на него накладываются санкции кредитной компании;
- он не сможет получить новый кредит в любом банке страны;
- начисление штрафов и пени;
- общение с коллекторским агентством.
Возможности договоренностей с банком и судебными приставами на законных основаниях
Если же ситуация с неуплатой кредита дошла до суда, то урегулировать ее мирным путем можно в следующих случаях:
- попробуйте уговорить банковских сотрудников пойти вам навстречу, расписать сумму долга на более длительный срок и чтобы они при этом отозвали заявление. В таких случаях следует дополнительно платить государственный сбор в размере 7% от суммы кредита;
- предоставьте документальные доказательства, подтверждающее ваше тяжелое материальное положение и напишите заявление с просьбой предоставления отсрочки по судебному решению. В некоторых случаях суд может пойти навстречу и перенести сроки уплаты кредита банку, поменять конечные даты и условия уплаты суммы;
- после получения исполнительного листа судебными приставами назначается крайний срок погашения долга, до которого должник обязуется целиком погасить его. Если деньги до указанной даты не внесены в полном объеме, судебная инстанция имеет право на законных основаниях взыскивать долг в принудительном порядке. Поэтому следует написать заявление на имя представителей суда о своем трудном финансовом положении и приложить к нему подтверждающие документы;
- оцените свои финансовые возможности и предложите банку и суду свой вариант расчета уплаты суммы кредита вместе с графиком, возможно, он устроит все стороны конфликта.
Как быть, чтобы не иметь проблем с банком и судом при взятии долга?
Как вы можете убедиться, на законных основаниях не платить кредит банку практически нереально. Поэтому не стоит рисковать и попадать в долговую яму и испытывать судьбу. Прежде чем брать кредит в банке, обязательно учитывайте следующие обстоятельства и последствия:
- адекватно воспринимайте свои финансовые возможности и не берите кредит на заведомо невыгодных для себя условиях;
- если вы взяли кредит и не можете вовремя внести взнос, непременно поставьте сотрудников банка об этом в известность;
- попробуйте попросить отсрочить платеж, снизить ставку по процентам, увеличить срок или сменить график платежей;
- оформите кредитный договор в другом банке с целью реструктуризации долга. Благодаря льготному периоду при ожидании финансовых вливаний так можно погасить долг;
- при подаче дела в суд до вынесения приговора перепишите свое имущество на родственников, так как взыскать его банк и суд имеют право только в случае, когда должник является его собственником.
А вот уголовную ответственность за неуплату долга должник несет в случае, когда он отклоняется от уплаты умышленно и подает при оформлении кредита заведомо ложные данные о себе.
Каждый наверняка знает, что жизнь порою готовит нам неприятные сюрпризы. Это касается и заемщиков, у которых иногда обстоятельства складываются так, что задолженность перед банком нечем оплатить. И причин появления просрочек по кредиту может быть много: и болезнь, и потеря работы, и смерть родных людей, и прочие ситуации, которых не всегда возможно избежать.
И чтобы выйти из подобной ситуации с наименьшими потерями, важно и нужно руководствоваться определенными правилами.
Есть несколько решений. Допустим, кредит оформлен под залог какого-нибудь имущества. Тогда, в случае возникновения проблем по платежам, можно попытаться реализовать залог. На реализацию, к примеру, залогового автомобиля или иного личного имущества обычно не требуется много времени. Когда же дело касается ипотеки , на продажу квартиры (дома) могут уйти многие месяцы, в течение которых будут продолжать начисляться проценты, а в случае просрочки — еще и штрафы.
Ряд банков в подобной ситуации идут навстречу сознательному клиенту, согласившемуся на реализацию залога, и не начисляют ему пени и не применяют никаких штрафных санкций в связи с просрочкой. Но проценты в любом случае придется заплатить.
С беззалоговыми кредитами - сложнее. Здесь дело может дойти и до судебных разбирательств, и до взыскания суммы с поручителя (если поручитель предусмотрен договором).
Некоторые заемщики, оказавшись в трудном положении, стараются закрыть кредит, одолживая разные суммы у друзей или родственников. Но этот способ ликвидации задолженности подходит только в случаях, когда есть, у кого одалживать.
Однако нередки случаи, когда заемщик попросту не в состоянии справиться с долгом ни сам, ни совместно с друзьями и родственниками. И тогда банки порой предлагают реструктуризацию кредита . Эта схема применяется лишь в случаях так называемой обоснованной просрочки, когда клиент может доказать документально факт болезни или потери работы.
Помимо реструктуризации, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты, предусмотрен вариант перекредитования в ином финансовом учреждении на более лояльных условиях или на больший срок. Но и реструктуризация, и перекредитование не являются массовыми банковскими продуктами. В каждом случае банк рассматривает заявку и принимает решение в индивидуальном порядке. Наверняка, кредитор пойдет навстречу заемщику. И только при соблюдении заемщиком определенных правил или выполнении ряда условий кредитор пойдет ему на встречу.
На практике банки часто идут навстречу тем заемщикам, у которых прежде не было проблем с выплатами. Более того, для реструктуризации долга необходимо, важно чтобы заемщик имел четкий план дальнейших действий, в котором было бы понятно за счет каких источников он в ближайшее будущее намерен гасить свой кредит.
Разумеется, когда клиент обращается в банк именно за реструктуризацией долга, его финансовая история проверяется сотрудниками СБ самым тщательным образом. И при выявлении даже малейшего подозрения в мошенничестве, потенциальному клиенту откажут, а дело передадут в суд или иные правоохранительные инстанции.
Важно отметить, что, даже получив реструктуризацию по кредиту, клиент в дальнейшем может пожалеть о подобном действии, так как факт реструктуризации будет отмечен в кредитной истории. Позже, при желании оформить ещё один кредит, клиенту могут отказать в связи с прошедшей реструктуризацией.
Тем не менее, руководство многих банков с пониманием относится к клиентам, которые пережили реструктуризацию. Особенно, если в итоге кредит был без особых проблем своевременно погашен.
Современная экономическая нестабильность приводит к тому, что многие жители страны начинают набирать кредиты для себя, а потом, не могут выплатить - пишет портал о кредитах "Laenud Sinulaen.ee ". Хотя, большинство людей стремятся как можно быстрее освободиться от уз долга, высчитывая из своей зарплаты нужную часть. Но существуют и такие, которые, в связи с определенными обстоятельствами, не могут оплатить кредит. Это может быть связано с болезнью, потерей работы, другими жизненными обстоятельствами, но также и нежеланием оплачивать кредит, например, с высокой процентной ставкой. В независимости от причин, заемщик начинает искать способ как можно избежать уплаты долга.
Не у всех хватает совести не оплачивать кредит и терпения выслушивать звонки из банка или от коллекторов. Поэтому самый лучший способ облегчить финансовое бремя - это начать сотрудничать с банком и попросить отсрочку (налоговые каникулы) или реструктуризацию. Но если даже это не поможет в сложившейся ситуации, то можно рассмотреть другие законные способы, как можно избежать оплаты по кредиту.
Конечно, не нужно ждать, что банк оставит своего должника без напоминания о том, что нужно оплатить долг. Работники банка будут звонить на номер телефона должника и ближайших родственников. При этом нужно помнить, что разговор будет записан и в дальнейшем запись может быть предоставлена в суде в качестве доказательства против должника. Во время разговора представители банка не имеют права вести себя некультурно по отношению к клиенту, повышать голос, угрожать. И если все же работник начинает вести себя не корректно, то следует напомнить о том, что разговор получается некрасивым и что нарушаются права абонента. Но при этом разговор обязательно необходимо окончить тем, что обещать уплатить долг, когда получиться.
Также будут присылать большое количество писем, в которых будут различные угрозы, указанные статьи по правонарушению, заявление о взыскании долга и аресте имущества. Но в том случае, если должник хотя бы один раз оплатил часть долга, то данные угрозы не несут в себе силы. Также это не действует на тех, кто потерял работу и финансовое положение становится хуже. Кроме того, банк может прислать по месту регистрации должника сотрудника банка, но по закону никто не может войти на частную собственность без разрешения собственника.
Способы избежать оплаты кредита законно:
- самым распространенным способом избежания оплаты кредита у должников является простое исчезновение из поля зрения банка. С учетом всех личных данных, которые имеет банк, он будет всеми способами искать заемщика и пытаться получить долг. Обычно люди избегающие оплаты в банке меняют свой номер телефона и даже адрес проживания. По истечении года, если банку не удается связаться с заемщиком, то долг продается коллекторам. Коллекторы начинают действовать более серьезно и могут прибегать к серьезным угрозам, и даже разыскать должника. Они могут прибегать к психологическим трюкам, давлению и угрозам, но на уровне закона не смогут ничего сделать. Правда, сделать жизнь невыносимой вполне могут. По этой причине, а также ввиду развития законодательства, направленного на юридическую защиту заемщиков, этот способ становится все менее рациональным.
- второй действующий способ – это обещать банку, что все будет оплачено, при этом нужно быть убедительным, чтобы работник банка поверил в это. Обещания должны строиться на том, что клиент обещает, что будет платить, но чуть позже, ведь сейчас нет такой возможности, но уже скоро все измениться. Если это будет длиться на протяжении года и оплаты не последует, то впоследствии банк может подать в суд, но как показывает практика, банковская структура одерживает победу только в 10% случаях. Суды часто встают на сторону должников, если те сумеют продемонстрировать свое сложное финансовое положение. Если этого не случится, то тогда придется должнику избегать встречи с судебными приставами. Но и тут, если судоисполнитель не будет стремиться искать, то уже через год дело будет закрыто. По причине снисходительности системы правосудия этот способ доведения дела до суда в некоторых случаях является более рациональным.
Недостаток указанных выше способов в том, что хотя долг действительно в некоторых случаях могут списать, если, например, повезет попасть на "забывчивого" сотрудника банка, который не передаст дело в суд в установленные законом сроки, либо повезет не попасть на особо ретивых коллекторов, кредитная история будет испорчена и уже выехать за границу будет невозможно, да и в будущем взять кредит в другом банке будет нереально.
Лучший и наиболее рациональный способ - это все-таки договариваться с банком о реструктуризации и налоговых каникулах и не платить хотя бы временно. Также, в случае финансовых затруднений, неплохо получить бесплатную консультацию у юриста, ведь во многих ситуациях есть хорошие шансы выиграть дело в суде. Может, удастся списать часть долга без ущерба для собственной репутации.
Стоит также отметить, что брать кредиты необходимо разумно, четко представляя себе, за счет каких поступлений будет выплачиваться долг. В помощь также будет и страховка. А вот бегать, терпеть, судиться - это крайний случай, когда действительно нечем платить. Он, конечно, в рамках закона, но не более того.
Очень многие заемщики, оформляя потребительский кредит, переоценивают свои финансовые возможности. В результате не всегда могут выполнять долговые обязательства. Если вы долго не погашаете кредит, то вас начнет беспокоить служба безопасности банка, а затем коллекторы. Можно ли не платить кредит законно? Данный вопрос волнует многих россиян.
Такая возможность существует
В первую очередь вы должны знать о своих правах и их отстаивать, особенно во время беседы с коллекторами. Они в свою очередь будут использовать все возможные методы, чтобы вас запугать и заставить вернуть долг.
Во-вторых, необходимо дождаться истечения срока исковой давности. Этот термин составляет 36 месяцев. Начало его истечения – дата вашей последней встречи с коллекторами или банком. Скрываться от них, конечно, не выход, но иногда можно пойти и по этому пути.
Сразу хочется отметить, что будет это сделать нелегко. Также нужно свести к минимуму общение с родственниками и друзьями. Именно на них будет нацелен главный удар коллекторов. Они их будут запугивать и угрожать.
Если этот вариант вас не устраивает, то попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга. Это позволит вам не платить кредит законно. С этой просьбой нужно обращаться сразу же, как у вас возникли финансовые трудности.
Также не стоит вообще отказываться от погашения займа. Выплачивайте его в таких объемах, в которых позволяет семейный бюджет. Банк примет во внимание ваши усилия и, возможно, спишет часть долга, не передаст дело в суд. Если заемщик попал в затруднительное финансовое положение по уважительной причине, то банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга. В зависимости от кредитной программы ее продолжительность достигает 12-ти месяцев.
Если с угрозами кредитора вы самостоятельно справиться не можете, то советуем обратиться за помощью к антиколлекторам. В данных компаниях работают квалифицированные сотрудники, которые досконально владеют информацией о взыскании банковских кредитов. Антиколлекторы могут оказать реальную помощь и поддержку должникам.
Очень скоро в России будет принят Закон «О банкротстве физических лиц». Заемщик может признать себя банкротом, если он в течении трех последних месяцев не выплачивает кредит, остаток задолженности по которому превышает 50 тысяч рублей.
Признать себя банкротом можно только в судебном порядке. На основании решения суда заемщику предоставляется рассрочка на выплату займа в течении 60-ти месяцев. Также банк разрабатывает для него план реструктуризации задолженности.
Как мы видим, возможность не платить кредит законно есть. Главное действовать правильно.
Условия кредитного договора, как правило, подразумевают ежемесячные выплаты суммы займа с учетом процентов за пользование такой банковской услугой. Неисполнение условий возврата кредита грозит весьма неприятными последствиями - от взыскания задолженности через суд и отобрания залогового имущества до привлечения к уголовной ответственности в установленных законом случаях.
Что будет если не платить кредит:
Финансовая ответственность на невыплату кредита
Что будет, если не платить кредит детально должно быть указано в тексте кредитного договора. Другими словами, в соответствующем разделе данного документа должны быть указаны все меры ответственности, которые могут быть применены к неплательщику.
Законодательством предусмотрено два основных вида финансовой ответственности за несвоевременное погашение периодических платежей по займу:
- Взыскание с заемщика неустойки. Неустойка может быть определена в процентном отношении ко всей сумме заемных денежных средств, а может быть установлена в фиксированной сумме. В ряде случаев договоры предусматривают, что наказание за неуплату кредита в виде неустойки или штрафа может применяться за каждый день неисполнения обязательства по погашению займа.
- Досрочная выплата всей суммы кредита. Действующим законодательством установлено, что такая мера может быть применена банком только в том случае, если заемщик допустил нарушение сроков оплаты на 60 дней в течение 3 месяцев. Кроме того, для досрочного погашения должен быть установлен разумный срок.
Мировое соглашение с банком
Причины, по которым заемщиками допускаются нарушения графиков платежей по кредитам, весьма различны. Самый распространенный вопрос, который задает себе клиент банка, попавший в сложную финансовую ситуацию - что делать, если нечем платить кредит.
Однозначно нельзя скрываться от банка-кредитора и избегать контактов с менеджерами. Кредитные организации сегодня достаточно легко идут на контакт с заемщиками, кроме того, во многих банках предусмотрены для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов. Такая система позволит избежать штрафов и неустоек, а также позволит сохранить положительной кредитную историю.
Вместе с тем весьма внимательно следует отнестись к изучению договоров на проведение реструктуризации и рефинансирования, дабы не попасть в кабальные условия.
Процедура взыскания
Взыскание задолженности по кредиту может быть произведено в два этапа: путем досудебного урегулирования, с привлечением коллекторов или собственной службы банка, а также путем судебного разбирательства с последующим принудительным взысканием долга.
Следует отметить, что с 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите», нормы которого детально регламентируют порядок общения с заемщиком представителями отделов и служб взыскания банков. Так, они не вправе звонить и писать электронные сообщения заемщику после 22-00 и до 8-00, осуществлять юридические действия по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.
Все случаи, когда коллекторы угрожают изъятием имущества и личной расправой можно считать злоупотреблением полномочиями и составом уголовного преступления.
Судебная процедура взыскания осуществляется путем направления банком искового заявления, в котором рассчитывается подлежащая взысканию сумма с учетом всех неустоек и штрафов.
Как правило, данная сумма рассчитывается юристами банков по максимуму. Кроме того, зачастую судебные решения о взыскании долга по кредиту выносятся в отсутствии заемщика, что не дает возможности ответчику высказать свои возражения относительно суммы иска. Следует отметить, что все вышеуказанные обстоятельства могут быть основаниями для отмены судебного решения.
Принудительное взыскание
После вынесения решения суда исполнительный документ будет направлен в орган принудительного взыскания - подразделение службы судебных приставов. В итоге все, чем грозит невыплата кредитов банку, сводится к перечню исполнительных действий и мер принудительного исполнения, таких как:
- арест банковских счетов и удержание денежных средств в них в пользу банков;
- арест и реализация имущества;
- наложение взыскания на заработную плату, при этом в счет долга может перечисляться до половины всех ежемесячных доходов;
- ограничение выезда за пределы России;
- другие меры.
В случае если по кредитному договору банку в залог было передано то или иное имущество, банк вправе на основании судебного решения организовать реализацию данного имущества с перечислением вырученных средств в счет имеющегося долга. Наиболее часто предметами залога выступают автомобили и жилые помещения. Следует отметить, что недобросовестный заемщик также может быть выселен из квартиры, выступающей залогом по договору ипотеки без предоставления ему другого жилья.
Рассрочка
Ответчику по иску о взыскании долга по кредиту законом предусмотрено право обратиться в суд за предоставлением отсрочки исполнения решения или его рассрочки.
Рассрочка, как и отсрочка, предоставляются судом на основании соответствующего искового заявления. Основанием для предоставления могут служить объективные обстоятельства, повлекшие временные материальные трудности и ухудшение финансового положения, а также невозможность выплатить сумму единовременно.
К заявлению о предоставлении отсрочки либо рассрочки следует приложить документы, подтверждающие обстоятельства, которые могут служить основанием для их предоставления.
Наличие рассрочки, при ее соблюдении, исключают применение мер принудительного исполнения по взысканию долга.
Уголовная ответственность
Последствия неуплаты кредита, как правило, сводятся к определенным денежным потерям в виде штрафов и неустоек. Однако далеко не всегда данные денежные суммы взыскиваются обоснованно. Кроме того, своевременная помощь грамотного юриста позволит избежать неприятных процедур в виде ареста имущества и других принудительных мер взыскания.
