Потребительский кредит на постройку дома. Загородная недвижимость. Какие требования банки выдвигают к ипотеке на строительство частного дома

Всё больше людей решают приобрести дачу, чтобы потом иметь возможность спокойно отдыхать вдали от города, иногда жить на природе. Однако зачастую нереально сразу собрать нужную сумму. Именно поэтому повышенным спросом пользуется ипотека на дачу, которая открывает новые возможности перед всеми желающими. Также дачи с земельными участками становятся хорошей недвижимостью для вложения средств. В таком случае тоже подходит вариант с ипотечным кредитом. Иногда люди точно знают, что у них будет свободная сумма, достаточная для инвестирования, только не сразу. Тогда вкладывают постепенно, воспользовавшись займом.

Возникает вопрос: можно ли купить дачу в ипотеку? Насколько это сложно, много ли понадобится документов? Достаточно ли выгодные предложения в банках? В данной статье мы рассмотрим возможные варианты, процедуру получения ипотечного кредита на дачу, особенности и «подводные камни».

Особенности получения ипотеки на дачу

Ключевая особенность получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дачи – относительная новизна данного банковского продукта. Именно поэтому банки-кредиторы зачастую предъявляют к заёмщикам повышенные требования. Разумеется, это не значит, что желанный кредит в 2019-м году вообще невозможно получить.

Тем не менее, это бывает достаточно сложно. Вся проблема в том, что при ипотечном кредитовании этого типа в качестве залогового имущества выступает дача, а она не считается ликвидной недвижимостью. Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, какие имеются ключевые нюансы для таких займов?

Остановимся на специфических признаках ипотеки на дачу.

• Программы кредитования. Как банковский продукт ипотека на дачу не является популярной. Поскольку в роли залогового имущества дача считается неликвидной, так как её довольно сложно продать, процентные ставки по кредиту высокие. При этом есть хороший вариант – брать ипотечный заём не на приобретение самой дачи, а на покупку участка, строительство дачи.
• Процентные ставки. Льготы в данном случае не предусмотрены. Стаж, заработная плата и место работы не влияют на условия кредитования. Ставки достаточно высокие. Они составляют примерно 15-20% в год.
• Условия кредитования. Сроки предоставления кредита не отличаются гибкостью. Они заметно уступают ипотеке на жилой дом, квартиру. Чаще всего ипотеку на дачу дают максимум на 10 лет. Годовая ставка большая, поэтому такой кредит нельзя назвать выгодным.

Правда, чисто теоретически, такой заём получить можно, если соблюдены все многочисленные требования. Очень многое зависит от состояния дачи. Но вот для самого заёмщика это будет невыгодно, поскольку общая сумма переплаты достаточно велика.

Требования к объекту

Банки-кредиторы предъявляют крайне высокие требования к объекту. Рассмотрим распространённые условия, которым должна соответствовать дача, чтобы заёмщику дали кредит на её приобретение.

1. Обязательно наличие кадастрового плана.
2. Вокруг должны быть проложены объездные пути.
3. Надо обеспечить высокий уровень пожарной безопасности.
4. Обязательное условие – хорошее состояние самого дачного дома.
5. Фундамент должен быть выполнен из бетона, кирпича или камня.
6. Зачастую банки требуют, чтобы дача располагалась в пределах 120-ти км от города, в котором находится филиал банка-кредитора.
7. Важно, чтобы в дачном доме имелись все необходимые коммуникации: электропроводка и канализация, водопровод и отопление. Если условия нарушены, банк вправе не предоставлять ипотечный кредит на дачу.

Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж. Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать.

Важно отметить, что для многих садовых домиков, которые сейчас имеются в различных кооперативах, добиться соответствия этим строгим требованиям практически нереально . Поэтому и получить ипотечный кредит на такие скромные дачи невозможно. Правда, есть и достойные дачные дома, больше напоминающие жилые коттеджи. Вот на них как раз и получают заём.

Требования к заёмщику

Вот основные требования, которые чаще всего банки предъявляют к желающим получить кредит на покупку дачи.

1. Стабильная заработная плата.
2. Прописка в городе, в котором находится филиал банка-кредитора.
3. Общий трудовой стаж должен составлять минимум год.
4. На последнем месте работы стаж должен составлять не меньше полугода.
5. Максимальный возраст на момент окончания выплат – 65 лет.
6. В некоторых банках могут попросить предоставить в роли залога коммерческое или жилое помещение.

Эти требования напоминают стандартные правила при кредитовании покупки жилого помещения. Заёмщик должен быть платёжеспособным, официально трудоустроенным.

Предложения банков

Стоит отметить, что дачи готовы кредитовать далеко не все банки, поскольку риски данного продукта слишком высоки. Поэтому выбор, к сожалению, будет невелик. Больше всего шансов получить заём в ВТБ 24 и Сбербанке.

На достаточно выгодных условиях даёт ипотеку на дачу Сбербанк. Большое преимущество – выгодная процентная ставка. Она составляет всего от 12.5% годовых. Правда, на это будет влиять много факторов. Важно обратить внимание на то, что первоначальный взнос при кредитовании составит минимум 20%. Ипотека предоставляется от 45-ти тысяч рублей. Можно взять ипотеку на строительство дачи, покупку участка или самого дома.

Подводные камни при получении кредита

Безусловно, получить ипотеку на дачу можно. Но при этом зачастую возникают некоторые трудности. В большинстве случаев проблемы начинаются из-за различных ошибок в документах. Нередко бывает так, что подведены не все нужные коммуникации, неправильно проведены границы участков.

Главная проблема – очень серьёзная страховая сумма. Поскольку дача становится объектом повышенного риска из-за частых пожаров, взломов, страховка достаточно дорогая.

Если вы никак не можете добиться одобрения вашей заявки на ипотечный кредит на дачу, вам стоит воспользоваться альтернативным вариантом. Можно получить рассрочку от застройщика или взять кредит у банка-партнёра. Так, у банков есть застройщики-партнёры. Когда дача приобретается у них, шансы получить одобрение у кредитора заметно выше.

Залог

В качестве залога выступают земельный участок, все строения на нём, а также сам дачный дом. Когда заёмщик не выплачивает кредит, банк вправе забрать всё залоговое имущество и реализовать его.

Таким образом, можно сделать вывод: ипотеку на покупку дачи действительно дают. Но такой кредит брать не очень выгодно, достаточно сложно подготовить документы. Иногда логичнее взять ипотеку на строительство дачного дома.

Воспользуйтесь программами страхования недвижимого имущества (в рамках ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 100% дочерних компаний ПАО Сбербанк:

• Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
• Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
• Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
• Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
• При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
• Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2

Что входит в программу?

Страхование осуществляется на случай:

• Смерти Застрахованного лица
• Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы

Что вы получаете?

• Снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит»;
• Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.

С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .

Страхование ипотеки 3

Что входит в программу?

Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.

Дополнительные преимущества:

• 1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка

Ставка в рублях *

Срок кредита

Отличительной особенностью данной программы является предоставление ипотеки под залог имеющейся недвижимости, а не приобретаемой. Это условие особенно актуально для тех клиентов, которым нужны деньги на строительство дома.

На какие цели можно взять кредит под залог недвижимости

Ипотека под залог имеющейся недвижимости выдается:

на покупку готового жилья – квартиры в многоквартирном доме или жилого загородного дома (в том числе с земельным участком);

на приобретение квартиры на этапе строительства;

на покупку земельного участка;

на приобретение строящегося дома (в том числе с земельным участком).

на первоначальное строительство;

В рамках данной программы можно приобрести и нежилое помещение – готовые апартаменты. Но наиболее востребованным вариантом сегодня является кредит на строительство жилого дома. Для остальных указанных целей, как правило, есть отдельные ипотечные программы, которые оформляются под залог приобретаемого имущества.

Информация по заемщику

Гражданство: не имеет значения

Возраст: 20 лет на момент подачи заявки на целевой кредит под залог недвижимости и не старше 65 лет к моменту полного погашения кредита;

Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели;

Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица;

Военный билет: не нужен.

Информация по недвижимости

При залоге приобретаемой/имеющейся недвижимости:

Здание, в котором находится объект, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;

Недвижимость должна иметь отдельную кухню и санузел;

Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.

Информация по страхованию

Особенности программы

На сегодняшний день в банке действуют следующие условия выдачи кредита на строительство недвижимости:

срок кредитования от 3 до 25 лет;

базовая процентная ставка – 8,75%* годовых;

сумма – от 300 тыс. руб. – для регионов и от 600 тыс. руб. – для Москвы и Московской области;

размер кредита – не более 70% от стоимости имеющейся недвижимости.

Ипотека на постройку дома от Росбанка может быть оформлена с привлечением созаемщиков – до 3-х человек, которые могут приходиться родственниками основному заемщику или не состоять в родственной связи с ним. Для получения денег на строительство дома клиент банка в обязательном порядке должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств.

Ипотека на строительство частного дома: перечень требований к заемщику

Получить целевой кредит под залог недвижимости клиенты могут на лояльных условиях. Заемщику достаточно иметь подтвержденный доход и соответствовать требованиям по возрасту, а именно – быть не моложе 20-ти и не старше 65 лет на дату полного погашения задолженности. Гражданство клиента не имеет значения.

Ипотека на строительство частного дома оформляется только при условии, что в залог предоставляется квартира. Если целью кредитования является приобретение апартаментов, то в качестве залогового имущества должны выступать готовые апартаменты, которые находятся в собственности заемщика.

Перед оформлением ипотеки на этапе строительства или на покупку готового жилья важно помнить, что имущество, передаваемое в залог, должно соответствовать следующим требованиям банка:

Квартира находится в здании, которое не подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту. Обязательное условие – наличие отдельной кухни и санузла.

Апартаменты представляют собой обособленное помещение, располагаются на надземных этажах и имеют подведенные центральные коммуникации. Полный перечень требований к апартаментам представлен в Общих условиях кредитования .

Подробнее

* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 17.06.2019 г.): ставки 9,25%-10,5%, при сумме кредита от 50% от рыночной стоимости закладываемой недвижимости, совершения платежа за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования кредита ставка увеличивается на 2%. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. ПАО Росбанк оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления.

Ознакомьтесь с кредитным продуктом Росбанка

Что было сделано

Проект: проект Инсбрук был адаптирован под участок и пожелания семьи Заказчика, предложено решение о переносе террасы.
фундамент: на основании геологии и расчётов архитектора дом возводился на свайно-ростверкрвом фундаменте.
перекрытия: цокольное -жб монолитное; межэтажное - жб плиты перекрытий.
коробка: стены из газобетонных блоков, кладка на кладочный клей. Окна выполнены на заказ, с односторонней ламинацией, монтаж по месту.
кровля: металлочерепица.
наружная отделка: стены утеплены базальтовым фасадным утеплителем и оштукатурены, отделочные элементы из дерева, изготовлены по месту, опираясь на ТЗ-визуализацию, окрашены. Цоколь выложен декоративным камнем.
внутренняя отделка: отделка велась по дизайн проекту, где за основу была взята комбинация декоративной штукатурки с камнем и деревом. На потолках были смонтированы фальш-балки.
дополнительно: установлен и отделан камин.



Что было сделано

Тот самый случай, когда наш Заказчик и мы говорим на одном языке и вдохновляемся стилем ЭКО хайтек! Дизайнер Илья пришёл к нам с уже готовым Проектом своего будущего дома! Проект понравился нашей команде - ведь такие необычные и стильные решения это всегда профессиональный вызов!
Мы подготовили для Ильи сметы и разработали уникальные конструктивные решения - все это позволило именно нам реализовывать данный проект! Каркасный дом выполнен в нашей проверенной канадской технологии с утеплением 200 мм по всему контуру! Снаружи дом обшит имитацией бруса. Все окна выполнены по индивидуальному заказу и заламинированы в цвета по проекту. Дополнительные акценты расставлены благодаря профессиональному окрашиванию имитации бруса и подбору красок.



Что было сделано

Что нам стоит дом построить? Действительно, имея команду профессионалов и знания - построить дом с нуля - дело времени! Но иногда задача стоит более сложная! Мы имеем вводные - уже имеющийся фундамент, или постройки на участке, пристройки к уже стоящим зданиям и многое другое! Для семьи Мацуевых стояла именно такая непростая задача. У них был фундамент от старого сгоревшего дома, и благоустроенный участок вокруг него! Новый дом нужно было возвести в короткий срок на имеющимся фундаменте. У Дмитрия и его семьи было желание возвести новый дом в стиле хайтек. После тщательных обмеров, был сделан проект, который учитывал старую планировку, но имел новую современную форму с интересными новшествами! У дома появилась входная группа, на которой можно посидеть за столиком уютными вечерами и сложная но возможная в нашей полосе эксплуатируемая кровля. Для реализации такой кровли мы призвали на помощь свои знания и современные строительные материалы LVL балки, наплавляемая кровля и многое другое. Теперь летом на такой кровле можно устроить необычный обед или ночью наблюдать за звёздами! В отделке наша архитектор также подчеркнула минималистичный и графичный стиль хайтек. Гладкие оштукатуренные стены с деталями из окрашенного планкена, индивидуальности добавили деревянные балки на входе. Внутри дом отделан имитацией бруса, которая окрашена в разные цвета в зависимости от назначения помещения! Большие окна в кухне гостиной с видом на участок - создали нужный эффект освещённости и воздушности пространства! Дом семьи Мацуевых - украсил нашу фотогалерею в разделе загородной архитектуры в стиле хайтек, в стиле который выбирают смелые Заказчики с отличным вкусом.



Что было сделано

Ольга и ее семья давно мечтали о загородном доме! Надежном, основательном доме для жизни, который прекрасно впишется в их непростой узкий участок! С появлением детей мечту было решено воплощать в жизнь, дети растут быстро и в собственном доме на природе множество возможностей и свежий воздух. Мы в свою очередь были рады поработать над индивидуальным проектом дома в классическом стиле из красного кирпича с эркером! После первого знакомства с нашей компанией в уютном офисе мы предложили Ольге взглянуть на нашу действующую строительную площадку: оценить порядок и строительные процессы, хранение материалов на участке, познакомиться со строительной бригадой, убедиться в качестве работ. После посещения объекта Ольга приняла решение работать с нами! А мы рады были вновь выполнять любимую работу для воплощения ещё одной загородной мечты!



Что было сделано

Проект: в проект Сан-Рафаэль были внесены изменения и сделана перепланировка по пожеланиям Заказчика.
перекрытия: цокольное -жб плиты перекрытий; межэтажное - жб плиты перекрытий
коробка: стены из керамзитобетонных блоков, кладка на раствор??? Вставлены окна.
кровля: металлочерепица
терраса: выполнены черновые ограждающие элементы, сделан настил полов.



Что было сделано

Дмитрий обратился в нашу компанию с интересным эскизным проектом для расчёта стоимости. Наш опыт позволяет выполнять такие расчёты по эскизным проектам с минимальными погрешностями, не более 2%. Посетив наши стройплощадки и получив стоимость строительства Дмитрий выбрал нас из множества наших коллег по цеху для выполнения проекта. Наша команда приступила к выполнению непростого и выразительного загородного проекта с просторными помещениями и гаражом, большими окнами и сложной архитектурой. После сдачи проекта Дмитрий выбрал нас как компанию подрядчика, а мы в свою очередь хотели сделать дальнейшую работу на таком же высоком уровне! Поскольку объект крупный, Дмитрий предложил поэтапное сотрудничество, а именно при успешном завершении фундаментных работ, мы приступали ко второй части проекта - стены+перекрытия+кровля. Также для Дмитрия были важны точные сроки строительства, для того чтобы ускорить строительные процессы бригада была усилена 2 опытными каменщиками.
Коробка на свайно-ростверковом фундаменте была сдана точно в срок! Результат порадовал нас и Заказчика. Все этапы работы согласовывались и прорабатывались под Дмитрия и его индивидуальный проект, от чего выиграли все участники процесса!



Что было сделано

Проект: Проект нашей компании Инкерман, был изменён с учётом пожеланий семьи Заказчика, выполнена посадка дома на участок с учётом существующей ситуации на участке и рельефа
фундамент: на основании геологии и расчётов архитектора дом возводился на усиленном свайно-ростверкрвом фундаменте.
перекрытия: деревянные по деревянным балкам, в местах больших пролетов монтаж LVL балок. Цокольное перекрытие утеплено базальтовым утеплителем в 200мм; межэтажное перекрытие с шумоизоляцией 150мм.
коробка: коробка: стены из керамзитобетонных блоков, кладка на раствор. Вставлены окна.
кровля: монтаж металлочерепицы.
наружная отделка: фасад утеплен базальтовыми фасадными плитами в 100 мм, фасады закрыты облицовочным кирпичом; цветовое решение предложено архитектором и согласовано с Заказчиком.



Что было сделано

Семья Крутовых решила построить просторный дом для жизни всей семьи!
От идеи к ее воплощению Ольга и другие члены семьи шли в несколько этапов! Выбор технологии, долгая работа над проектом, возведение фундамента, строительство дома с наружной отделкой и затем работы по внутренней отделке! Каркасная технология была выбрана, как энергосберегающая, быстровозводимая и высокотехнологичная! Почему Крутовы выбрали нашу компанию? Им понравилось качество работ на нашей стройплощадке и рабочие, которые провели подробную экскурсию! Также мы долго прорабатывали смету, комбинируя разные варианты отделок, сравнивая их стоимость. Это позволило выбрать оптимальный вариант из большого разнообразия отделочных материалов и комплектаций.
Проект создавался подругой архитектором, мы же должны были проработать конструктивную его часть. После чего был возведён самый надёжный и эффективный фундамент - УШП. Далее началась работа над коробкой. Каркасный дом с утеплением 200 мм по всему контуру и уникальной технологией утепления кровли в 300 мм. Для наружной отделки был выбран сайдинг в эффектном сочетании цветов - кофейный и сливочный. Акценты расставлены благодаря мощным свесам кровли, межэтажному поясу и большим окнам!



Что было сделано

Когда Вы принимаете решение стать счастливым обладателем собственного дома и перебраться в новый дом для постоянного проживания, в первую очередь Вы задумываетесь о том какой будет дом; из чего же его строить; сколько это будет стоить и главное, КТО будет всем этим заниматься?
Александр, пришёл в нашу компанию с желанием переехать в собственный загородный дом. Ему пришелся по душе проект Авиньон и на участке уже стоял ленточный фундамент. После первичного выезда на участок, обмеров и обследования фундамента мы дали свои заключения и рекомендации. Фундамент усилить, проект изменить и адаптировать под размеры существующего фундамента! После согласования стоимости было принято строить зимой. Александр получил в подарок жб перекрытия, одну из ведущих строительных бригад и дом по понравившемуся проекту, стоявший на участке с наружной отделкой уже к весне! Александр наблюдал каждый этап строительства, регулярно посещая стройплощадку и остался доволен результатом, а мы своей работой. Это индивидуально проработанный проект Авиньон, реализованный в каменной технологии с наружным утеплением и отделкой сайдингом!

Каждый дом - это отдельная история создания и воплощения! Однажды мы построили дом хорошим людям и они порекомендовали нас другому хорошему человеку! Румянцев Андрей пришёл в нашу компанию с желанием на месте старого дачного дома возвести одноэтажный просторный загородный дом с камином для тёплых семейных вечеров... Дом решено было возводить из газобетонных блоков, чтобы будущий загородный красавчик радовал хозяина десятилетиями! Заказчик озвучил пожелания по отделке - и мы, в свою очередь, все воплотили в жизнь. Благодаря детальной визуализации проекта, каждый элемент наружной отделки это участник дружного ансамбля! Баварская кладка, как завершающий этап наружной отделки смотрится благородно и основательно. Без сомнения такой тандем - газобетон и кирпич можно смело назвать лучшим решением в области каменного домостроения - тепло, доступно в цене, красиво, надёжно. Современные технологии настолько шагнули вперёд, что такие уникальные комплектации становятся доступными в короткие сроки, ведь данный проект мы возвели за зимние месяцы. Главное, владеть нужными знаниями и постоянно пополнять их запас! проект: за основу был взят проект проект европейской компании и был адаптирован под участок и пожелания семьи Заказчика, предложены терраса и патио, с учётом сторон света на участке Заказчика.
фундамент: на основании геологии и расчётов архитектора дом возводился на свайно-росверковом фундаменте.
перекрытия: цокольное -жб монолитное; межэтажное - деревянное по балкам с устройством шумоизоляции 150 мм.
коробка: стены из газобетонных блоков, кладка на кладочный клей. Окна выполнены на заказ с односторонней ламинацией, монтаж по месту.
кровля: металлочерепица.
наружная отделка: стены утеплены базальтовым фасадным утеплителем и оштукатурены. Опираясь на визуализацию добавлены фасадные панели под камень "Толенто". Ограждающие элементы террасы, балкона из дерева, изготовлены по месту, опираясь на ТЗ-визуализацию, окрашены. Свесы кровли подшиты софитами в цвет кровли.

Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

• Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
• Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

• в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
• в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
• в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

• справки о доходах;
• подтверждение трудоустройства;
• документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.