Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация - это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.
Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.
Когда это сработает
Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую .
Что для этого нужно сделать
- Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
- Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.
Чем это плохо
Основной минус этого подхода - собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.
Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.
2. Рефинансирование долга
Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация - это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.
Это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда это сработает
Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Что для этого нужно сделать
Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Чем это плохо
- Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
- Найти по-настоящему выгодное предложение - большой и трудный квест.
- Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
- Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».
3. Списание долга по сроку давности
Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.
Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Вадим Кудрявцев, адвокат
Когда это сработает
Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг , а вы от них успешно скрывались.
Что для этого нужно сделать
Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Анастасия Локтионова
Чем это плохо
- Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
- К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
- Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.
4. Банкротство
Это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий - вы же банкрот.
Когда это сработает
Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей - больше 90 дней.
Что для этого нужно сделать
- Собрать необходимые документы.
- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
- Пройти всю процедуру.
Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве) », частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.
Олег Искаков, адвокат
Чем это плохо
- Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
- Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
- После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.
5. Государственная программа по списанию долгов
Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.
Когда это сработает
Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.
Что для этого нужно сделать
- Зайти на сайт госпрограммы .
- Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
- Собрать необходимые документы и подать их в банк.
- Дождаться решения.
Чем это плохо
- Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
- Она работает только для ипотеки.
- Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
- Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.
У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить , хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?
Уменьшить неустойку можно лишь в судебном порядке (если банк не идет на диалог и отказывает в реструктуризации). В процессе разбирательства суд анализирует правомерность начисления процентов, штрафных санкций. В случае нарушений со стороны банка, он может вынести решение об отмене начисленной суммы полностью или частично. Также можно уменьшить через суд размер платежа. Банк учитывает материальное положение заемщика и после списания штрафов и пени может согласовать оплату долга в рассрочку. Перед тем, как уменьшить долг по кредиту в суде, рекомендуется изучить действующее законодательство или заручиться помощью профессионального юриста.
Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту
В судебной практике наиболее распространены случаи списания начисленных штрафов и пени по кредиту. Не редкость, когда заемщик не идет на контакт с кредитором и попросту прячется (или, к примеру, находится в больнице в тяжелом состоянии - ему просто не до кредита). Последний в это же время начисляет пени, штрафные санкции за просрочку и сумма задолженности растет, как снежный ком.
Можно договориться с самим банком и провести реструктуризацию. В этом случае банк может:
списать начисленные штрафы, пени;
дать отсрочку платежа;
увеличить срок кредитования и снизить платеж;
приостановить начисление процентов и штрафов на время.
В случае просрочки быстро растет долг, и платеж не уменьшает его, а уходит на погашение процентов за просроченный кредит. Поэтому в такой ситуации эксперты рекомендуют идти на контакт с банком и попытаться решить вопрос. В противном случае обращаться в суд, предварительно заручившись помощью опытного юриста, который знает, как уменьшить сумму долга по кредиту.
Как уменьшить проценты по кредиту в суде
Если дело дошло до суда, нужно тщательно подготовиться. Чтобы прошло уменьшение процентов по кредиту в суде, важно выбрать правильную позицию, подготовить аргументы и доказательства, что банком они были начислены неправомерно.
Первый шаг - подготовка искового заявления. Оно должно быть составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, содержать требования, аргументы и приложения (подтверждающие докуменитты). Может ли суд отказать? Да, но при хорошей подготовке шансы снизить проценты в суде есть.
Документы
Если должник готовится подать в суд на кредитора и убрать проценты, ему нужно подготовить определенный пакет документов:
исковое заявление (количество копий должно соответствовать количеству сторон-участников процесса);
документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;
если истца представляет представитель - нотариальная доверенность, подтверждающая его полномочия;
документы, которые являются доказательством неправомерности действий банка и правоты должника;
документы, подтверждающие факт того, что заемщик пытался урегулировать вопрос в досудебном порядке, но получил отказ (письменный отказ банка в проведении реструктуризации);
расчет суммы ошибочно или чрезмерно начисленных процентов.
Особое внимание стоит уделить составлению искового заявления об уменьшении долга. Задача истца - убедить суд в том, что у него есть основания требовать пересмотра процентов, штрафов, пени. В противном случае ему могут отказать в рассмотрении дела.
Исковое заявление
Заявление о снижении неустойки в суд должно быть составлено юридически грамотно. Эксперты рекомендуют обратиться к адвокату по кредиту. Он поможет правильно составить документ и уменьшить проценты по кредиту через суд. Если такой возможности нет, следует учесть некоторые нюансы при составлении.
(cкачиваний: 2682)
Как таковой формы заявления о снижении неустойки нет, но оно должно в обязательном порядке содержать следующие сведения:
наименование судебного органа, в который подается иск;
ФИО истца;
контактные данные истца;
наименование ответчика;
контактные данные ответчика;
суть претензии;
доказательства;
размер процентов, подлежащих списанию, моральной компенсации.
Примерный образец
Чтобы правильно составить заявление в суд, нужно учесть, что вся информация в нем должна быть достоверной, полной и актуальной. Документ обязательно должен быть завизирован истцом.
Судебная практика
Нельзя сказать, что большая часть судебных споров с банком выигрываются должником и заканчивается снижением процентов или списанием штрафных санкций. Но судебная практика говорит о том, что такие ситуации не редки. Опытный юрист использует «жадность» кредитора против него самого, особенно это актуально при судебных разбирательствах с МФО.
Кредитор вправе подать иск уже через 3 месяца после возникновения просрочки для решения вопроса в судебном порядке. Но практически всегда затягивает, и судебное разбирательство инициируется через 2-2.5 года - практически максимальный период перед тем, как срок исковой давности пройдет. При правильной аргументации это можно использовать для списания штрафов и пени. Адвокат будет настаивать на том, что кредитная организация умышленно затягивала с иском, чтобы начислилось как можно больше процентов. При этом она не шла навстречу заемщику и не пыталась решить вопрос в досудебном порядке. Суд это учитывает и в таких случаях может идти на снижение процентов за просрочку, так как ее размер к тому времени, как правило, превышает сумму основного долга, иногда в разы.
Что делать если суд не снизил размер неустойки
Нужно быть готовым к тому, что суд может отказать и снижение суммы неустойки не произойдет. В этом случае заемщик может подать повторное заявление на пересмотр дела, если он считает свои аргументы вескими или появились новые доказательства нарушений со стороны банка. Если должник перед тем, как оспорить, не обращался к адвокату, целесообразно привлечь профессионала, который прекрасно знает нюансы действующего законодательства. Он окажет помощь в суде и поможет списать штрафы. Можно также обратиться в вышестоящую инстанцию, которая имеет большие полномочия по сравнению с районным судом.
Как избежать увеличения долга
Если заемщик не может вносить платежи, в первую очередь он должен позаботиться о том, чтобы долг не увеличивался. Начать следует с письменного обращения в банк по поводу предоставления отсрочки или реструктуризации кредита. Если банк отказал, необходимо требовать ответа в письменной форме и после этого сразу подавать исковое заявление в суд. В процессе судебного разбирательства действие кредитного договора приостанавливается, проценты не начисляются, соответственно долг не увеличивается. Кроме того, это может помочь снизить сумму задолженности.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Здравствуйте мои дорогие читатели! На связи с Вами вновь я, Гурьев Дмитрий, автор данного интернет ресурса.
Что ж. Сегодня мы начинаем переход от теории к практике, что, пожалуй, для Вас является более актуальным вопросом.
Как уменьшить свой долг в суде? С таким вопросом часто обращаются многие заемщики. Должники пишут на форумах, обсуждают в комментариях на юридических блогах и порталах. Следовательно, тема уменьшения долгов в судебных заседаниях – очень актуальна в настоящее время.
Однако, многие Заемщики просто напросто не понимают. Ответить на вопрос в теме статьи сходу, за 5 минут общения, просто невозможно. Здесь необходимо понимать и структуру задолженности, т.е. из чего (каких элементов) она состоит, необходимо четко представлять себе схему действий по каждому этапу, причем не только в судебном заседании, но еще и в досудебных стадиях.
Я рассмотрю этот вопрос, подойду к нему изнутри, и покажу Вам на примере реальных юридических действиях, как уменьшить свой долг в суде.
-
Структура кредитной задолженности – из чего состоит Ваша задолженность по кредиту?
Для того, чтобы понять и ответить на вопрос: как уменьшить свой долг в суде? – необходимо знать следующее.
Ко мне обращается должник и спрашивает меня: — Дмитрий, как же мне уменьшить свой долг по кредиту? А я ему в ответ отвечаю: – А что конкретно Вы хотите уменьшить?
Думаю, смысл этой фразы Вы поняли. Ведь задолженность, как и любое другое явление, имеет четкую структуру. И перед тем, чем задавать вопрос об уменьшении своего долга, необходимо четко понимать – что (какой элемент) можно уменьшить в составе долга, а что уменьшить не получится ни при каком раскладе.
Итак, кредитная задолженность состоит из:
- Суммы основного долга;
- Суммы начисленных, но не оплаченных процентов;
- Суммы начисленной неустойки и иных штрафных санкций;
- Иных платежей в пользу кредитора.
Вот четыре звена, из которых, собственно, и состоит любая кредитная задолженность. Итак:
Сумма основного долга – это та сумма, которую Вы брали непосредственно в кредит. Т.е. если Вы брали 100 000 рублей, то вот эти 100 000 рублей и будут суммой основного долга.
Необходимо отметить, что в случае разовой оплаты страховок за счет кредита – сумма основного долга увеличивается на сумму страховой премии. Приведу пример.
Вы запросили в Банке 100 000 рублей. Вам одобрили кредит. Однако по договору еще предусмотрена и разовая оплата страховой премии за счет кредита в сумме 5 000 рублей. Это означает, что Банк переведет Вам на банковский счет сумму в размере 105 000 рублей. Потом, 5 000 рублей по Вашему заявлению уйдет с Вашего банковского счета на счет страховой компании, а 100 000 рублей будут доступны Вам для пользования.
Однако сумма кредита, в данном примере, будет составлять – 105 000 рублей. Поэтому в своих статьях на тему страховок по кредиту я и говорил о том, чтобы Вы по возможности оплачивали страховку за счет собственных средств.
Вот так вот искусственно Банки поднимают полную стоимость по кредиту и увеличивают Вашу переплату по кредитному договору. Вот так вот банки зарабатывают на Вас.
Сумма начисленных, но не оплаченных процентов – это сумма, которая согласно договору была начислена за то время, пока Вы пользовались денежными средствами.
На будущее время проценты не начисляются, поэтому акцент делается именно на «начисленных» за то время, которое Вы реально пользовались деньгами.
Неустойка и иные штрафные санкции – в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору – согласно условиям договора – подлежит начислению пеня или неустойка. Это штрафные санкции, Ваша мера ответственности за свое неправомерное поведение по заключенному договору.
Иные платежи в пользу кредитора – тут имеются в виду всевозможные комиссии за оказание дополнительных услуг Банком Вам в рамках кредитного договора.
На практике, в некоторых Банках «иные платежи в пользу кредитора» отсутствуют. К примеру, возьмем, всеми любимый нами – ОАО «Сбербанк России».
В его кредитных договорах – иных платежей не наблюдается. Однако, три других звена – присутствуют, что дает основание нам говорить о том, что даже в споре со Сбербанком – можно будет одержать судебную победу.
Теперь Вы понимаете, почему Должники проигрывают судебные дела? В социальной сети «Вконтакте» я провожу в настоящее время опрос на тему – Почему должники проигрывают судебные дела против Банков? Заходите и поучаствуйте в опросе!
А в следующих статьях, я дам исчерпывающий ответ на этот вопрос. Так что не забываем вступать в Сообщество Должников, чтобы не пропустить ни одной важной информации.
Иные платежи по кредиту – что с ними делать?
Итак, начну вопрос уменьшения своего долга с «иных платежей по кредиту».
Как я уже говорил – сюда относятся все возможные комиссии Банком за оказание тех или иных, дополнительных услуг Заемщикам.
К примеру, можно привести такие комиссии, как комиссия за открытие ссудного счета, за выдачу кредита, за обслуживание кредита, страхование кредита Банком, за расчетно-кассовое обслуживание и другие.
Так вот, чтобы уменьшить свой долг в суде, необходимо просто напросто заявить соответствующее исковое заявление.
Если Банк уже подал в отношении должника иск о взыскании суммы по договору, в таком случае, подается встречное исковое заявление, если иска от Банка нет – составляется и предъявляется отдельное исковое заявление.
Однако учтите, что перед предъявлением иска в суд, Вам потребуется соблюсти установленный законом досудебный порядок. Для этого на стадии досудебной подготовки необходимо предъявить соответствующую претензию.
В претензии помимо того, что требуете вернуть комиссию, обязательно указывайте про правовые последствия неудовлетворения Ваших требований, а также делайте предварительный расчет требуемых сумм.
В результате, суд удовлетворит Ваши требования и впоследствии, на стадии исполнительного производства, Вы сможете взаимозачетом снизить свою сумму долга, установленную судом.
Уменьшение суммы основного долга – что необходимо сделать?
Я не случайно стал отвечать на вопрос Как уменьшить свой долг в суде с рассмотрения вопроса уменьшения долга по средством взыскания с Банка иных платежей.
Дело в том, что все звенья структуры кредитной задолженности взаимосвязаны. Я уже приводил пример того, что при разовой оплате комиссии – она включается в сумму кредита. В сумму основного долга!!! Помните: сумма долга не 100 000 рублей, а 105 000 рублей из-за навязанной страховки по кредиту?
Соответственно, Банк свой расчет делает исходя из той суммы, которая названа в договоре, т.е. с той суммы, в которую заложена комиссия.
Приведу другой пример. Допустим у Вас кредит на 50 000 рублей. Однако Банк взимал комиссию за выдачу кредита в размере 2 000 рублей. И на руки Вы получили не 50 000 рублей, а 48 000 рублей.
Однако, Банк при предъявлении иска в суд будет вести свой расчет и отталкиваться от суммы именно в 50 000 рублей.
Вы отбиваете «иные платежи в пользу кредитора» и взыскиваете 2 000 рублей с Банка. На этом многие юристы и Заемщики считают, что победили Банк.
Молодцы! Я могу Вас поздравить – это не Вы победили Банк, а Банк победил Вас. Почему? Все просто! Предлагаю немного посчитать!
Смотрите. Вы взыскали сумму комиссии с Банка, в данном примере эта сумма составляет 2 000 рублей. Банк предъявил иск и расчет, где расчет ведется с суммы 50 000 рублей. Что происходит дальше.
Дальше надо считать Ваш долг не с 50 000 рублей, как это делает Банк в своем исковом заявлении, а с 48 000 рублей. Т.е. получается, что своим исковым заявлением Банк как бы ненавязчиво требует обратно ту сумму комиссии, которая была с него взыскана в Вашу пользу.
Более практически объясню, если кто-то вдруг не понял данной «фишки». Смотрите. Ваш платеж 5000 рублей, из которых 3000 рублей идет на погашение процентов, а 2000 рублей идет на погашение суммы основного долга.
Итак – сумма кредита – 50 000 рублей. Вы сделали, допустим, 10 платежей, в каждом из которых на сумму основного долга пошло 2 000 рублей. Следовательно, в счет погашения основного долга было оплачено 2 000*10 = 20 000 рублей. Итого, по расчету банка получается, что у Вас остаток в 30 000 рублей (50 000-20 000).
На самом же деле, комиссия отбита, следовательно, надо считать не с 50 000 рублей, а с 48 000 рублей. При таком подсчете суммы кредитной задолженности становится ясно, что сумма основного долга в остатке не 30 000 рублей, а уже 28 000 рублей.
Однако Банк считает и предъявляет иск на сумму не в 28 000 рублей, а именно на 30 000 рублей. Так вот искусственно, Банк забирает у Вас деньги, которые Вы выиграли у него в прошлом.
Конечно, в приведенном примере, не надо привязываться к цифрам. Цифры даны условно, для того, чтобы Вам было легче понимать, о чем идет речь. Может кому-то данный пример покажется наивным, но практика знает немало таких случаев.
Во-первых, в данном случае, можно составить возражения на исковое заявление Банка, где опираясь на ст. 812 ГК РФ – можно оспорить займ по его безденежности в части.
Во-вторых, можно заявить самостоятельное требование об изменении условий кредитного договора и назначит сумму кредитной задолженности в нужном Вам размере.
Я практикую и тот, и другой способы – они оба эффективны. Какой способ применить именно Вам, в Вашей ситуации, зависит от конкретных обстоятельств по Вашему делу. И таких Инструментов я знаю более 140! Получите их бесплатно:
Было ли ранее решение о взыскании с Банка комиссии или такового решения не было, есть ли у Вас основания для предъявления встречного иска или таковых нет, каков размер Вашей задолженности, сроки оплаты по графику, были ли у Вас вообще данные комиссии и оплачивались ли они в счет кредита – все имеет значение для определения правильной линии защиты Заемщика.
Чтобы определить все обстоятельства и выбрать действительно верный путь для защиты своих прав – Вы можете провести правовую экспертизу документов самостоятельно, либо заказать данную услугу у меня:
Это первый Ваш шаг на пути уменьшения своего кредитного долга.
Уменьшение суммы начисленных процентов – четкий план действий!
Сумму начисленных процентов – также необходимо проверять. Зачастую Банки в сумму начисленных процентов включают так называемые проценты на будущее время.
Допустим, иск Банк предъявляет в марте месяце 2015 года, а в расчете фигурирует сумма процентов за весь 2015 год. А то бывает и того хуже – по день действия кредитного договора. Приведу пример из практики. Банк требовал в 2013 году с моего клиента проценты по договору вплоть до 2017 года включительно. Естественно такие проценты были перерасчитаны в суде по моему ходатайству, и значительная сумма денег была «скошена».
Кроме того, в прошлом разделе данной статьи об уменьшении основного долга я говорил, что Банки, путем зачисления комиссии в тело кредита исчисляют с той суммы, которая стоит в договоре, т.е. делают расчет с суммы, в которую заложены данные комиссии.
Следовательно, в приведенном выше примере – 3 000 рублей, которые идут на погашение процентов – это расчет процентов с 50 000 рублей, но никак не с 48 000 рублей. А если рассчитать процент по договору с суммы 48 000 рублей – получится меньшая сумма, скажем, 2800 рублей, которая подлежит оплате ежемесячно в счет погашения процентов.
Зная эту ловушку Банка, вторым обязательным Вашим шагом будет сделать грамотный расчет суммы кредитной задолженности
Данный расчет поможет существенно снизить сумму кредитной задолженности по договору: в среднем – на 50-75% от заявленного Банком в суде искового требования.
5. Снижение неустойки – что, зачем и как делать в суде?
Не забывайте, что на моем блоге, проводятся конкурсы. Участвуйте в обсуждениях к статьям и получайте призы и подарки.
Если у Вас есть какие-либо мысли по вопросу — Как уменьшить свой долг в суде – пишите в комментариях к данной статье, если был опыт уменьшения долга: поделитесь им с другими членами нашего Сообщества Должников – ведь кому-то точно будет интересно узнать о практике уменьшения долга.
Банковский кредит, несомненно, удобен и полезен.
С помощью заемных средств можно позволить себе дорогостоящие покупки - автомобиль, квартиру и т.д. Однако не всегда заемщику удается правильно рассчитать свои финансовые возможности. Результат - выплата кредита становится неподъемным бременем.
При малейшей просрочке платежей долг начинает расти из-за штрафных санкций, которые с удовольствием вам начисляет банк. В итоге набегает астрономическая сумма.
Можно ли уменьшить размер задолженности? Читайте далее.
Досудебный порядок уменьшения долга по кредиту
Самый простой способ избежать неприятностей - обратиться в банк с письменным ходатайством о предоставлении или рассрочки платежей. Сделать это лучше сразу, как вы осознали, что не в силах больше «тянуть лямку».
В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др.
Как показывает практика, многие банки относятся с пониманием к клиентам и идут навстречу. В этом случае кредитное учреждение установит новый график ежемесячных взносов на облегченных условиях.
Если же банк отказал вам в изменении графика платежей, можно попробовать . Обратитесь в банк, который готов вам выдать новый заём для погашения предыдущего. Плюс - новые условия и график платежей.
Можно взять второй кредит, и погасить им первый.
Если ни один из двух вариантов не сработал, остается лишь один способ уменьшения кредитной задолженности - через суд.
Судебный порядок уменьшения долга по кредиту
Для начала следует разобраться, из каких сумм состоит долг по кредиту. Он включает в себя:
- «тело» кредита - сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
- проценты за использование заемных средств - начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
- неустойка - штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.
В зависимости от ситуации, вы вправе требовать у суда снижения суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.
Уменьшение «тела» кредита
В процессе оформлении кредитных соглашений некоторые банки пользуются одной уловкой. Ее суть - сумма заемных средств, прописанная в договоре, больше той, которую вы получите. Происходит это вследствие начисления различного рода комиссий.
Например, вы берете кредит в сумме 150 тыс. руб. Но на руки получаете только 145 тыс. руб., так как 5 тыс. руб. банк списал как плату за ведение кредитного счета.
Поэтому вы вправе требовать уменьшения размера основного долга, ведь вы получили меньше денег, чем прописано в кредитном соглашении. Эта процедура называется оспаривание части договора по безденежности.
Банк может удержать часть вашего кредита в счет разных комиссий.
Уменьшение банковских процентов
По закону кредитные учреждения вправе требовать через суд только те проценты, которые были начислены в период фактического использования должником заемных средств.
Однако зачастую банк требует проценты за весь календарный год или даже за весь срок действия кредитного соглашения. Подобные требования абсолютно незаконны. Вы можете оспорить их в суде.
Вы обязаны оплачивать проценты только за период пользования кредитом
Уменьшение неустойки
Если неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она может быть уменьшена судом до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).
При этом суды должны применять данное правило даже при отсутствии соответствующего ходатайства со стороны заемщика. Однако лучше все же заявить об в ходе судебного рассмотрения дела.
Если неустойка больше суммы кредита или начисленных по нему процентов, судья вправе ее уменьшить.
Что делать дальше?
После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить.
Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.
Теперь вы знаете, как избежать задолженности по кредиту или уменьшить сумму долговых обязательств перед банком. Но не забывайте, что в ходе судебного рассмотрения дела вам предстоит нешуточная борьба с юристами банка, поэтому лучше привлечь к делу .
Оказавшись перед фактом невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, заемщики действуют по-разному:
- прекращают вносить все регулярные платежи;
- регулярно, в соответствии с графиком, погашают только проценты, оставляя тело кредита на потом - когда появится возможность платить;
- погашают кредит как придется, по мере появления средств.
Любая из названных ситуаций означает одно - неисполнение заёмщиком своих обязательств в полном объеме, что, как правило, всегда влечет со стороны банка ответные меры.
Порядок действий кредитора регулируется законом и кредитным договором, но условия последнего не могут противоречить закону. На практике же банк часто руководствуется своей выгодой, трактуя условия договора на свое усмотрение, используя незнание или непонимание законодательства заемщиком, а иногда и вовсе поступает так, как посчитает нужным, надеясь, что финансовые проблемы заемщика не оставят у него сил, средств и времени что-либо оспаривать.
Конечно, неисполнение обязательств заемщиком - это нарушение договора, за которое предусмотрены определенные санкции. Однако, как показывает практика, со стороны банков в таких ситуациях нарушений наблюдается не меньше. В результате общий размер долга сохраняется или серьезно увеличивается, несмотря на то, что заемщик время от времени все-таки вносил определенные платежи.
Типичные уловки со стороны банков хорошо известны, да и заемщики уже научились с ними бороться, отстаивая свои права в суде.
Перерасчет суммы долга
Многие банки осуществляют направление полученной от заемщика суммы, недостаточной для полного исполнения обязательства, на погашение неустойки (штрафов, пеней). И только затем, если остаются средства, проводят их в счет погашения процентов и (или) основного долга. К сожалению, о таких действиях банка заемщик узнает далеко не сразу.
Согласно ст.319 ГК РФ, полученная сумма должна быть учтена в следующем порядке очередности : оплата услуг банка (обработка платежа), проценты по кредиту и основной долг. И неважно, что по этому поводу содержится в условиях договора. Суды однозначно встают на сторону заемщиков, обязывая банки произвести перерасчет и уменьшить размер долга.
Уменьшение неустойки
Начисление неустойки несоразмерной с последствиями нарушения кредитных обязательств - частое явление. Ее размер порой сравним с основным долгом или превышает его, даже с процентами.
Размер неустойки, как правило, определен кредитным договором, и банк может сослаться на его условия. Однако положения ст.333 ГК РФ допускают возможность заемщика заявить в суде требование об уменьшении неустойки, даже если банк с точки зрения договора действует законно.
Будет ли решение положительным - не факт. Но по потребительским кредитам в большинстве случаев удается уменьшить неустойку, иногда существенно - до 90%. Эффективно повлиять на позицию суда можно, доказав, что проблемы с исполнением обязательств по кредиту обусловлены уважительными причинами - болезнь, потеря работы, сложные семейные обстоятельства и т.п. Требование об уменьшении неустойки обязательно должно быть заявлено заемщиком самостоятельно - устно, с занесением в протокол заседания, или письменно (отзыв на иск, отдельное заявление или ходатайство).
Предотвращение увеличения долга
Нередко банки специально выжидают до конца истечения срока исковой давности (3 года), чтобы за все это время заемщику были начислены дополнительные штрафные санкции, повышенные проценты и другие суммы. Можно ли предотвратить такую попытку банка обогатиться за ваш счет, если и так очевидно, что долг погасить заемщик не в состоянии? Единственный вариант - судебный иск о досрочном прекращении (расторжении) кредитного договора. Но надежды на принятие судом положительного решения очень мало.
К сожалению, прямо сослаться на то, что банк тянет время, наживается, просто не хочет взыскивать долг в судебном порядке, не получится. Судебное взыскание - право, а не обязанность банка.
Перспективой выигрыша процесса обладают только дела, где есть реальные основания расторгнуть договор. Обычно заемщики ссылаются на положения ст.451 ГК РФ, предусматривающей расторжение договора в результате существенного изменения обстоятельств, наступление которых стороны на момент заключения договора считали невозможными, либо вызванные причинами, которые заемщик не смог преодолеть. Проблема заключается в том, что ни потерю работы, ни заболевание, ни семейные сложности и т.п., на что традиционно указывают заемщики, нельзя отнести к обстоятельствам, которые нельзя было предусмотреть. Преодолеть их тоже вполне возможно. Поэтому, если не удастся найти основания в самих условиях договора, соотнеся их со сложившимися обстоятельствами, то никаких перспектив дело иметь не будет.
С недавних пор у заемщиков появился более реальный способ предотвращения попытки банка затянуть взыскание - подача заявления о банкротстве . Неплатежеспособность, долг перед банком и (или) другими лицами в общем размере не менее полумиллиона, просрочка три и более месяца - совокупность достаточных условий для обращения в суд. Открытие процедуры гарантированно предотвратит увеличение долга.
