Автокредит. Как правильно брать кредит на покупку автомобиля Самые выгодные условия автокредитования

03.01.202427.05.2017

Покупка автомобиля это довольно затратное мероприятие, поэтому многие отдают предпочтение специальной кредитной программе автокредит. Это целевой вид кредита, при котором заемные деньги могут быть направлены исключительно на приобретение авто, причем соответствующего требованиям банка. Рассмотрим вопрос, выгоден ли автокредит и где его лучше всего оформить, проведем краткий обзор актуальных банковских предложений.

Преимущества автокредита

Если обратиться к статистике то большинство счастливых автовладельцев на российских дорогах, приобрели свое авто с помощью автокредитования. И их выбор в пользу инвестирования в покупку банковских средств довольно просто объяснить: вы получаете заветный автомобиль сейчас, а платите за него малыми частями в течение определенного времени.

Второе преимущество в том, что в силах заемщика сделать свой кредит выгодным. Ведь банк сам определяет процент для каждого клиента, и она зависит от некоторых обстоятельств: кредитной истории, платежеспособности, возраста. Но решающую роль в данном вопросе играет первоначальный взнос, чем он выше, тем ниже процент. Поэтому имея некоторую сумму собственных сбережений, автолюбитель может позволить себе купить или более дорогостоящий и престижный автомобиль или сэкономить на процентах.

Недостатки

Несмотря на все преимущества автокредитования у них есть ряд недостатков. Основной из них заключается в том, что покупка авто в кредит значительно увеличивают его стоимость, причем это увеличение может достигать 40-50%, в зависимости от процентов. А если вы хотите действительно получить самые выгодные условия кредитования, то вам придется рассмотреть не один десяток банковских предложений и потратить на это много времени.

Другой недостаток в том, что банк обяжет заемщика страховать предмет залога, в данном случае автомобиль по КАСКО, что обойдется ему довольно дорого, в среднем от 4 до 12% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховые компании неохотно страхуют автомобили с пробегом, потому что это довольно большой риск, а автовладельцам это невыгодно по той причине, что стоимость полиса будет чуть-чуть ниже текущей цены транспортного средства.

Есть еще один существенный недостаток, банк принимает единоличное решение о максимальной сумме кредита для каждого заемщика индивидуально, если уровень заработка оставляет желать лучшего, то на хороший автокредит рассчитывать не приходится, в противном случае ежемесячный платеж превысит половины заработка, что уже недопустимо. Хотя здесь банки тоже нашли разумное решение – заемщик может привлечь созаемщика, если его заработка на покупку автомобиля будет недостаточно.

Обратите внимание, что банки, кроме страхования залога, требуют оформления страховки жизни и здоровья заемщика, что также осуществляется за счет заемщика и, соответственно увеличивает стоимость займа.

Тем не менее, нельзя отрицать тот факт, что автокредитование востребованный продукт и многие автолюбители по-прежнему активно пользуются банковским продуктам. Чем выше спрос, тем выше предложение, а, значит, и жестче конкуренция, взять выгодный кредит на автомобиль вполне возможно, рассмотрим, где и как это можно сделать.

Программа госсубсидирования

В настоящее время некоторые банки, их список будет приведен ниже, дают автокредит на покупку нового транспортного средства с господдержкой. Суть данной программы в том, что государство платить банку часть процентов по автокредиту, А именно 2/3 ставки рефинансирования. То есть из базовой ставки вычитается 2/3 ставки рефинансирования, которая на сегодняшний день составляет 10%, или 6,67% (это вычет от базового процента) в год.

Здесь есть несколько существенных условий, в первую очередь, приобрести можно только новый легковой автомобиль, который не был в собственности у физического лица. Второе требование автомобиль должен быть отечественного производства или иностранного, но собранный на территории нашей страны. Среди прочих условий: взнос минимум от 20%, сумма 1150 тысяч рублей, максимальный срок до 3 лет.

В каких банках работает программа:

Юникредит банк;
Сетелем банк;
ВТБ 24;
Татфондбанк;
Глобэксбанк.

Потенциальному заемщику остается лишь зайти на официальные сайты банка, внимательно изучить каждое предложение, и, главное, проанализировать требования и там же оставить заявку. Если предложения с госсубсидированием вам не подходит, например, стоимость желаемого авто превышает установленный порог, то нужно изучить другие предложения и определить где выгоднее взять автокредит, приведем несколько банков и условий кредитования.

Сравнение ставок по автокредиту в коммерческих банках с госсубсидированием

Предложения российских банков

В России около 1000 коммерческих банков, но автокредитованием занимаются далеко не все из них. Так, например, с недавнего времени Сбербанк России прекратил программу автокредитования, хотя именно с данным банком предпочитают сотрудничать большинство заемщиков. Рассмотрим более детально, в каком банке выгодный автокредит.

Обратите внимание, что выбор марки автомобилей строго ограничен, она должна быть собрана на территории РФ.

ВТБ 24

Программа Автостандарт в одном из крупнейших банков нашей страны рассчитана на покупку любого автомобиля независимо от производителя и года выпуска. Базовая ставка по кредиту на покупку нового авто иностранного и отечественного производства 18%, при согласии заемщика застраховать жизнь и здоровье заемщика на весь период кредитования ставка составит 16,9%, при отказе от нее 20,9%. На покупку отечественного и иностранного авто с пробегом ставки выше на один пункт.

Согласно условиям кредитования оформить кредит по данной программе можно на покупку нового или подержанного авто, причем ставка на покупку новой иномарки более выгодные. Кстати, на новый автомобиль первоначальный взнос 20%, а на машину с пробегом 30%. И последнее: сроки максимум 7 и 5 лет.

Россельзохбанк

Если вы ищите самый выгодный автокредит, то найти его вы можете именно в Россельхозбанке. Рассмотрим основные условия: базовая ставка по целевому кредиту 17,5%, которая увеличивается на 6 единиц при отказе заемщика от личного страхования. Особые условия доступны для надежных клиентов, минус 2% от базовой ставки и минус 1% для получателей заработной платы на счет в банке.

Максимальная сумма займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев, минимальный взнос 15%. Страхование КАСКО на приобретаемый автомобиль обязательно.

Кредитно предложение банка ВТБ 24

ЛокоБанк

Здесь также выгодные условия автокредитования, причем банк имеет несколько целевых программ, среди них предусмотрено кредитование с государственным субсидированием, а также предложения, рассчитанные на покупку автомобилей с пробегом. Процентная ставка колеблется от 13,4% до 16,9%, зависит от выбранной программы.

Здесь также вы можете оформить кредит на покупку автомобиля без страхования КАСКО, причем согласно данному предложению ставка от 16,9%, сумма первоначального взноса 25%, сумма до 1500000 рублей. По остальным программам размер первоначального взноса начинается от 20%, а сумма кредита достигает 5 млн рублей.

Обратите внимание, что окончательную ставку по автокредиту банк озвучивает после рассмотрения документов и оценки платежеспособности заемщика.

Потребительское кредитование

Обязательно стоит рассмотреть вариант с потребительским кредитованием. Как выгодно купить автомобиль в кредит? Здесь все довольно просто, вам не потребуется первоначальный взнос, вы можете взять займ на ту сумму, которая вам необходима. К тому же сегодня банки готовы предоставить сумму по программе нецелевого кредитования достаточную для покупки новой машины иностранного производства.

Если говорить о процентных ставках, то они полностью зависят от решения банка. Если вы являетесь привлекательным по всем параметрам клиентам, то вам обязательно удастся получить кредит с минимальной ставкой до 15% в год. Для этого вам нужно быть платежеспособным клиентом с положительной кредитной историей. Желательно обращаться в то финансовое учреждение с которым у вас имеется положительный опыт сотрудничества.

Кроме того, у данного способа покупки есть и другие преимущества. Во-первых, вам не нужно переплачивать деньги за страхование КАСКО. Во-вторых, ваш автомобиль после покупки не будет предметом залога для банка. Только есть единственный минус, если вам потребуется крупная сумма, то придется привлекать созаемщиков или поручителей либо предоставить обеспечение в виде ликвидного имущества, например, недвижимости.

Если вы выбрали именно этот способ, то для начала стоит определиться с маркой и моделью желаемого автомобиля, определить его рыночную стоимость. Затем отправить заявку в несколько банков и дождаться ответа, если несколько кредиторов дали положительный ответ, выбирайте то, где более лояльные условия. После, вы можете уже присмотреть себе варианты и предоставлять справки в банк для оформления займа. Когда договор с банком будет заключен и на ваш счет поступят средства, вы можете приобрести желаемое авто.

Кстати, решение банка о выдаче кредита действует минимум в течение месяца, поэтому не стоит торопиться с выбором авто, времени у вас в запасе будет достаточно.

Покупка машины в кредит у официального дилера

Процедура оформления автомобиля в кредит в банке довольно хлопотная процедура, потому что у каждого банка есть список требований к процессу оформления сделки, поэтому большинство потенциальных покупателей предпочитают покупать новые автомобили или авто с пробегом через автосалоны. Здесь процесс покупки довольно простой, вам достаточно выбрать надежный салон, затем выбрать там автомобиль и оформить покупку с привлечением кредитных средств. Но у данной покупки есть ряд существенных минусов. Во-первых, автосалоны сотрудничают с банками, и именно он решает предоставлять вам кредит или нет. Во-вторых, здесь вам будут предложены не самые выгодные ставки.

Другой вопрос, если вы приобретаете новый автомобиль у официального дилера, то есть представитель того или иного бренда на рынке. В каждом регионе вы можете найти официального дилера практически любой известной торговой марки.

Условия предоставления рассрочки или автокредита на покупку авто у официального дилера зависит от политики компании. К тому же данные компании также сотрудничают с банками, так как сами они кредитованием не занимаются, а, значит, ставки во многом зависят от выбранного именно вами кредитора. Некоторые дилеры предлагают минимальные ставки, например, от 4,5%, но это не более чем маркетинговый ход для привлечения новых клиентов, реальная ставка будет минимум 10-12%.

Какой автокредит выгоднее для вас, трудно однозначно определить. Есть смысл рассмотреть все варианты, потому что для некоторых клиентов на самом деле разумнее оформить автокредит, например, если заемщик не обладает положительной кредитной историей. В любом случае стоит внимательно изучить рынок банковских услуг.

Сегодня банки предлагают клиентам неисчислимое количество программ кредитования: от и покупку первичного жилья до краткосрочных потребительских кредитов. Будущему заёмщику остаётся только выбрать самый выгодный вариант, сравнив несколько подходящих под его критерии. Помогут ему в этом информация из Интернета, советы друзей и, разумеется, консультации специалистов по условиям обслуживания.

Отдельное место в списке банковских услуг занимают автокредиты, в рамках которых заёмные средства выдаются под приобретение автомобилей, мотоциклов, грузовиков, рефрижераторов и так далее. Найти такие предложения в Сети не сложнее, чем , но лучше исследовать уже «готовые» варианты. Ниже будет рассказано о семи актуальных программах, о преимуществах и недостатков автокредитов и о том, стоит ли приобретать в долг транспортные средства в автосалонах.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредитование - современный, достаточно удобный и вариабельный способ для покупателя приобрести машину, а для текущего владельца - . В настоящее время банки предоставляют российским клиентам заёмные средства в рублях; это слегка сужает выбор и делает невозможным игру на курсе доллара или евро относительно местной валюты. С другой стороны, именно переход на рубли позволяет клиенту финучреждения чувствовать себя в безопасности даже при серьёзных колебаниях на бирже.

Важно: взять автокредит может как физическое, так и юридическое лицо - иными словами, как простой гражданин, так и предприятие или компания. Ниже будет рассмотрен первый случай как наиболее часто встречающийся и не связанный с дополнительными бюрократическими сложностями.

Преимущества целевых кредитов на покупку авто:

Возможность получить машину прямо сейчас — после подписания договоров купли-продажи и кредитования, а не ждать несколько месяцев или лет, пытаясь накопить необходимую сумму.
Условия предоставления заёмных средств в большей степени зависят от самого заёмщика. Если его кредитная история идеальна или хотя бы удовлетворительна и ему удалось убедить финансовое учреждение в своей платёжеспособности, банк предоставит средства под минимальный процент и на удобный для клиента срок. Взять а сейчас вряд ли получится, а вот сэкономить на переплате - вполне вероятно.
Покупатель авто защищён российским законодательством. Он сам волен решить, где и когда лучше брать заёмные средства, а также нужны ли ему страхование и другие дополнительные банковские услуги. Таким образом, хотя бы теоретически клиент переплачивает финучреждению не так уж и много по сравнению с «полным ассортиментом».

Недостатки автокредитования:

Вне зависимости от того, берёт потребитель или на совершенно новое транспортное средство, ему придётся отдать сумму, значительно превышающую использованную. Процентные ставки с каждым годом растут, время от времени незначительно снижаясь, а ввиду общего провала отечественной экономики рассчитывать на удачное погашение задолженности клиенту банка всё сложнее. Следовательно, увеличиваются риски и для кредитора, что в свою очередь стимулирует рост ставок и первоначальных взносов.
Неподготовленному человеку, не имеющему достаточного опыта общения с банками, сложно будет решить, какой автокредит лучше, и в итоге это отнимет немалое количество времени и сил.
Необходимость первоначального взноса. Если будущий автовладелец не сможет предоставить при оформлении автокредита соответствующий документ, ему с высокой долей вероятности будет отказано. В крайнем случае клиент получит возможность привлечь поручителей или созаёмщиков, а это не менее неудобно. Кроме того, первый взнос не должен быть слишком маленьким: его величина напрямую влияет на размер процентной ставки.
Субъективность оценки надёжности заявителя. В отличие от микрофинансовых организаций, банки используют «живой» метод обработки информации: решение принимают сотрудники финучреждения, а не специализированные программные комплексы. Следовательно, отказ можно получить на любом основании - от допущенной некогда просрочки до незначительного несоответствия данных в документах.

Важно: автокредиты предоставляются банками только в безналичной форме — переводом на расчётный счёт. С одной стороны, это способствует большей финансовой безопасности заёмщика, но в действительности нужно, чтобы предотвратить нецелевое расходование средств. Как бы то ни было, клиент банка должен понимать, что «бумажек» на руки он не получит, и настроиться на работу по современным стандартам банковского дела.

В каком банке выгодный автокредит?

Ниже будет представлено семь программ автокредитования. Все они по-своему хороши, имеют очевидные преимущества и некоторые недостатки, а потому сам клиент должен решать, какой вариант для него лучше и где взять необходимую сумму.